קבלת אשראי כחברה בע"מ
אם יש לכם חברה בבעלותכם ואם החברה בקשיים כלכליים או שאתם רוצים לפתח אותה אתם צריכים פתרונות אשראי. פתרונות אשראי אלו הלוואות שניתנות לחברה בתנאים שונים, הלוואות שמאפשרות לה להמשיך ולהתנהל כרגיל כמו גם לצמוח ולשגשג. יש פתרונות אשראי שונים לחברות מהן בערבות מדינה ומהן שלא, פתרונות בנקאיים וחוץ בנקאיים שאתם צריכים להכיר.
הבעיה העיקרית – תזרים מזומנים
יש לא מעט סיבות למה חברות נקלעות לעיתים למצוקת אשראי אך הסיבה העיקרית היא ניהול לא נכון של תזרים המזומנים מה שיום אחד מגיע למצב בו יש הוצאות לחברה אך היא לא יכולה לשלם אותן. ניהול לא נכון של תזרים המזומנים יכול להיות אי לקיחה בחשבון של כל הוצאה והוצאה עתידית כמו גם תשלומים לספקים וקבלת תשלומים עתידיים מלקוחות מה שיוצר פער בין השניים. במצב כזה לחברה אין כסף להתנהל והיא יכולה להיקלע למשבר מעכשיו לעכשיו. בעיה נוספת של תזרים מזומנים היא ניהול לא נכון שגורם למצב בו אי אפשר לקדם את החברה, אי אפשר לפרסם או שאי אפשר לבצע פעולות שונות שיאפשרו לה לצמוח. במצב כזה היא תישאר במקום והישארות במקום זה בדרך כלל הליכה אחורה. במצב כזה הלוואה עם תנאים טובים יכולה להיות הפתרון הטוב ביותר, אם היא כמובן נלקחת תוך חשיבה מקדימה על צרכי העסק ועל יכולת ההחזר.
קבלת אשראי חוץ בנקאי
יש לא מעט חברות שנקלעות לקשיים או שהן צריכות כסף כמה שיותר מהר אך הן לא יכולות לקבל את ההלוואה מהבנק בו מתנהל חשבונן בגלל שהן הגיעו לתקרת האשראי שלהן. הפתרון במקרה כזה יכול להיות אשראי חוץ בנקאי, אשראי שמציעות חברות פיננסיות שונות כמו חברות ביטוח, חברות אשראי ואחרות. יש כמה יתרונות לקבלת האשראי החוץ בנקאי:
לא תלוי במסגרת – כפי שציינו בחשבון הבנק של החברה יש מסגרת שתלויה במשתנים שונים. אם המסגרת הזו כבר הגיעה לתקרה אין להם אפשרות לבקש הלוואה נוספת והלוואה חוץ בנקאית לא תהיה קשורה למסגרת של הבנק. כך גם אם יש אפשרות לקבל הלוואה מהבנק אך לא רוצים לפגוע במסגרת מכל סיבה שהיא כמו פעילות עתידית, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מצוין, פתרון שלא יפריע לתזרים מהבנק.
מידיות – בעוד שהלוואה מהבנק היא הלוואה שלוקחת זמן בדרך כלל, אשראי חוץ בנקאי לחברה מועבר במהירות רבה יחסית מה שיכול להיות גם עד 3 ימי עסקים.
לא צריך בטחונות – בעוד שהבנק עשוי לבקש בטחונות מהחברה, עשוי לשעבד חלק מהנכסים שלה הלוואה חוץ בנקאית לא דורשת בטחונות במידה כמובן שעומדים בתנאים הדרושים לקבלת ההלוואה.
לא צריך ערבים – גם ערבים לא נדרשים בהלוואה חוץ בנקאית כך שהחברה יכולה מהר מאוד לקבל את ההלוואה הדרושה לה.
כמה עצות לחברות בנוגע לאשראי ובכלל:
מיקוד – יש חברות שהבעיה העיקרית שלהן היא פיזור. הן לא מציעות שירותים או מוצרים מצומצמים אלא מנסות את מזלן בתחומים שונים מה שיכול להיות בעוכריהן. מומלץ להתמקד יותר בתחומים בהם יש לחברה ערך מוסף, בהם יש לחברה יתרונות על פני המתחרים שלה, תחומים בהם היא תמצב את עצמה כטובה ביותר בשוק.
הכנת תוכנית עסקית – הכנת תוכנית עסקית כוללת את כל ההוצאות הקבועות של העסק כמו גם הוצאות צפויות אך לא קבועות. בנוסף, חשוב להעריך עלויות ייצור ועלויות תפעול כמו גם את הרווח שיתקבל מכל מוצר\לקוח. הכנת תוכנית עסקית רלוונטית גם להלוואה. במקרה והחברה מעוניינת לקבל הלוואה בערבות מדינה היא תצטרך להגיש תוכנית עסקית כזו שתפרט את כל מה שהוזכר.
עריכת פרופיל אשראי – פרופיל האשראי של החברה הוא כל הוצאות המכירה, תפעול שוטף (הון חוזר) מספר הימים שניתנים ללקוחות כאשראי אל מול מספר הימים הניתנים לספקים כאשראי.
עריכת תזרים מזומנים – עריכת תזרים מזומנים בצורה נכונה תמנע מחנק אשראי ותחסוך את הצורך לקבלת אשראי נוסף. חשוב לעדכן את מועדי כניסת הכספים לחברה כמו גם מועדי יציאת הכספים בחברה.
אסטרטגיה שיווקית – כל עסק שרואה את עצמו לטווח הרחוק חייב אסטרטגיה שיווקית וחייב לעמוד בה. חשוב להכין את האסטרטגיה הזו וחשוב ליישם אותה מה שיגרום לתנועה תמידית של החברה.
לתת שירות מצוין – בסוף, הכול נמדד בשירות מצוין כמו גם במוצרים איכותיים. חברה שלא שואפת להיות הטובה ביותר בתחומה לא תאריך ימים.
הלוואה בערבות מדינה
מדינת ישראל תומכת בחברות ועושה זאת בין השאר באמצעות הלוואות בערבות מדינה. הלוואות בערבות מדינה כשמן כן הן, ניתנות על ידי הבנקים שעובדים עם הקרנות השונות אך הבנקים הללו מקבלים את הביטחון שלהם מהמדינה. יש קריטריונים שונים שצריך לעמוד בהן בשביל להיות עם הזכות לקבלת אשראי בערבות מדינה, קריטריונים כמו התוכנית העסקית שהזכרנו פה ודברים נוספים. בסופו של דבר הלוואה בערבות מדינה תהיה עם ריבית נמוכה מה שיכול לסייע לחברה להתנהל פיננסית טוב יותר.
הלוואת גישור כאשראי
עוד אופציה של אשראי לחברה היא הלוואת גישור. הלוואת גישור היא הלוואה אל מול כספים עתידיים שאמורים להיכנס לחברה והדבר החשוב ביותר הוא לדעת בוודאות שאכן אותם כספים אמורים להיכנס בעתיד. אם תהיה איזו שהיא בעיה ואם הכספים הללו לא ייכנסו החברה עלולה להיכנס לקשיים שיהיה לה קשה לצאת מהם. דוגמא אחת להלוואת גישור לחברה היא כוונה שלה למכור איזה שהוא נכס נדל"ני שבבעלותה, ומהתשלום על הנכס הזה היא תחזיר את ההלוואה.
הדבר הנכון ביותר יהיה הוא להתייעץ עם מומחה בתחום, מומחה שמכיר את שוק האשראי לחברות ויודע לייעץ להן מה הכי טוב עבורן ובהתאם תתקבל ההחלטה.
|