דף הבית עסקים עסקים קטנים ובינוניים הבנקים הגדולים והעסקים הקטנים
הבנקים הגדולים והעסקים הקטנים
שפריר גודל 11/08/13 |  צפיות: 1579

מאמר זה מתייחס למשבר הפיננסי העולמי מנקודת מבטו של העסק הקטן והבינוני ומערכת יחסיו עם הבנקים איתם הוא עובד. אין כאן כוונה לתת הסברים מלומדים על הסיבות למשבר או להתייחס להשפעות הגלובליות והלאומיות של המשבר הפיננסי והמיתון שמתדפק בשער. נחדד מקצת  מנקודת המבט של הבנקים על המצב ונחדד את הכלים העומדים בפני מנהלי העסקים כדי להתמודד עם מצוקת האשראי העומדת בשער.

הדברים המובאים כאן מבוססים על ניסיוננו רב השנים בליווי כספי של מאות עסקים קטנים ובינוניים בענפים שונים ובהתנהלות שוטפת מול עשרות סניפי בנקים שונים.

אז מה בעצם קרה?

את נקודת המבט הרלוונטית של הבנקים ניתן לסכם לשני חלקים עיקריים – ראשית, קשה ויקר יותר לבנקים לגייס ולתת אשראי. שנית, הם רואים בצרכני האשראי גורם מסוכן יותר מבעבר:

- הבנקים מוכרים לנו כסף, כלומר נותנים לנו מימון, תמורת הריבית שהם גובים מאיתנו. גם הבנקים מקבלים בעצמם אשראי ממקורות שונים ובעיקר מבנקים וגופים פיננסיים אחרים ובראשם בנק ישראל. עליה במחיר הכסף לבנקים וירידה בזמינותו לבנקים, גוררת אחריה עליות מחירים, כלומר עליות ריבית גם לצרכן. היא מצמצמת את כמות הכסף שיש לבנק להציע לכלל לקוחותיו והקושי להשיג אשראי גדל.

- גורם נוסף המשפיע לרעה הוא עליה תלולה ברמת הסיכון של העסקים כפי שהבנקים תופסים אותה. ה"סיכון" הוא גורם מרכזי לפיו קובעים הבנקים את נכונותם לתת אשראי ואת מחיר הכסף. הערכת הבנקים את רמת הסיכון מבוססת, בין השאר על הנחיות הבנק לגבי הענף בו אנו פועלים, ניסיונו עם הלקוח וניתוח הדוחות הכספיים שלו, רמת הביטחונות שעומדים מול האשראי וכן, גם על אופיו ורצונו של הפקיד או המנהל שמולו אנו עובדים. גורם מרכזי בקבלת החלטת האשראי הוא השקיפות שהבנק מייחס לעסק. ככל שהשקיפות והצגת הנתונים הסדורה גדולים יותר כך יגדל הסיכוי שהבנק יאשר תשלום. ומנגד, ככל שחסרים נתונים לבנק והשקיפות נמוכה, הערכת הסיכון גדלה והמחיר – כלומר הריבית עולה, עד לרמה שהבנק לא מוכן להעניק אשראי.

מיותר לציין כי הסערה הפיננסית המתרחשת בעולם מגדילה כמעט באפן אוטומטי את רמת הסיכון כפי שהבנק טופס אותה.

אירועי השנה האחרונה הגדילו מאוד את הסיכון בכל הענפים ולגבי כל עסק. הבנקים חוזים ללקוחותיהם צרכני האשראי קשיי גביה וצמצום במכירות ולכן נותנים פחות אשראי ודורשים יותר בטחונות. הם גם יהיו ערים לכל חריגה או סטייה מהמסגרות המתוכננות ומאושרות, יקשיחו עמדות ויעגלו הרבה פחות פינות.

על מה כעס הנגיד?

כדי "להקל" על הבנקים לתת כסף ללקוחותיהם – כלומר לתת אשראי לעסקים ולמנוע את מחנק האשראי בשוק, הוריד בנק ישראל, לרמה הנמוכה שהייתה אי פעם בארץ, את הריבית שהוא גובה מהבנקים המסחריים (פועלים, לאומי וכו') עבור הכסף שהוא מלווה להם, כדי שילוו לנו. הבנקים מצידם העלו את הריבית להלוואות השונות והקשיחו את תנאי קבלת האשראי ובכך הגדילו את מרווח (הרווח) הריבית בין זו שהם משלמים בבנק ישראל לבין זו שהם גובים מאיתנו. הבנקים טוענים כי רמת הסיכון של הלקוחות עלתה ולכן מחיר הכסף - הריבית לעסקים, עלה. טענה שאינה תואמת את ציפיותיו של הנגיד כי ההטבה שנתן לבנקים תגולגל אל הלקוח.

מה יהיה

עד שתתייצב התמונה והשווקים המרכזיים יציגו שוב נתוני צמיחה ויציבות - יהיה פחות כסף בשוק. כלומר הבנקים ימכרו לנו פחות אשראי. יהיה קשה יותר לקבל מסגרות אשראי מכל הסוגים, לנכות צ'קים, לממן חשבוניות, לקבל הלוואות גישור וכו'.  הפיקוח והביקורת הפנימיים בבנקים יתהדקו ותיבדק התאמת מסגרות אשראי קיים למצב הנוכחי. יתכנו מקרים בהם הבנקים יצמצמו חשיפה, יסרבו לחדש מסגרות שעמדו  לרשות העסק עד כה.

כמובן תהליך זה מעמיק את המיתון ויקטין ביקושים בכל מגזרי השוק ובעקיפין ישפיע שוב לרעה על  הבנקים. פחות פעולות, פחות עמלות שורה, פחות ריבית וחוזר חלילה.

אז בעצם מה נותר לעשות?

ככלל יש להקטין את מרכיב חוסר הוודאות של הבנקים! אסור להפתיע את הבנק וצריך להיערך לקשיים בגיוס האשראי ולהניח כי פרק הזמן הנדרש להשגתו יתארך.

ובנוסף, BACK TO BASICS GO. אסופת הכללים הבאה נכונה תמיד ומתאימה במיוחד לעת הזו:

• נהלו תזרים מעודכן ברמה היומיומית כדי שתוכלו לחזות דברים לפני הבנק ולהיערך בהתאם.

• הקפידו על הנהלת חשבונות מסודרת. אל תדחו הזנה של נתונים ודרשו ממנהל החשבונות שלכם התאמות בנקים תכופות ושוטפות. תאמו פגישה עם רו"ח שלכם ובדקו מה ניתן ללמוד ממערכת הנה"ח שלכם.

• הוצאת שקים ותשלומים מסודרת מותאמת לתזרים ובתאריכים ידועים. הימנעו ממתן צ'קים לספק כי הוא לוחץ ונמצא בדרך אליכם. שלמו במועדים קבועים ורק בתאמה לאפשרויות התזרים. קחו מרווחי בטחון.

• כאשר מוציאים צ'קים הימנעו מלשלם בימי שישי – בבנקים יש רק תורנים ואי אפשר לתקן תקלות.

• בדקו את מצבת החובות וההלוואות שאתם משלמים. במידת הצורך הגיעו עם הבנקים להסדרי פריסה חדשים, ארוכים ונוחים יותר.

• הקפידו על קשר אישי והיכרות עם הבנקאי שלכם. זה עשוי לעזור כשצריך. מתי בפעם האחרונה הזמנתם את הבנקאי לעסק או ביקשתם פגישת עדכון שגרתית, עם תזרים, דו"חות כספיים, תוכניות עבודה, רשימת לקוחות וכל חומר אחר שיעמיק את היכרות הבנקאי עם העסק.

• הימנעו מחריגות. גם כאלו של יום אחד בלבד. קחו בחשבון כי בנקים לא יראו בהמחאות של לקוחות תקבול ודאי עד לאישורו המוחלט על ידי הבנק המשלם – זה של הלקוח. מכאן, יש לאחר תשלומים בכמה ימים לאחר התקבולים המיועדים.

• צמצמו משכורות בעלים ו/או הנהלה וכלליות עד שיתבהר הערפל.

• תקציב- בנו תקציב שמרני ביותר ללא השקעות יוצאות דופן.

• הכינו מקור הון עצמי להזרמת הלוואות בעלים - הבנקים לא ילכו עם מי שלא יוכיח כי מסוגל להזרים הון עצמי.

ולסיכום:

המשבר והמיתון מלחיצים מאוד את המערכת הבנקאית ויגבילו את נכונותה להעמיד אשראי בכלל ואשראי לפעילות עסקית בפרט. יחד עם זאת הבנקים קיימים כדי לתת אשראי זהו המוצר שלהם וזהו מקור הרווח שלהם. הם ימשיכו להעניק אשראי גם בעתיד. הם יעשו זאת תוך הקפדה יתרה והססנות בהחלטותיהם. עבודה, שתחייב יותר מאמץ מהיזם צרכן האשראי, יחד עם זאת הבנקים ימשיכו לתת אשראי למי שהם מאמינים בו ויודעים מה קורה אצלו בעסק.


דירוג המאמר:

תגיות של המאמר:

 שפריר גודל


 


מאמרים נוספים מאת שפריר גודל
 
עורו חקלאים, מישהו הזיז את הגבינה שלכם!
05/03/15 | חקלאות
הודו איננה רק גסטהאוס בשיפולי ההימליה או בגואה ותמונות צבעוניות של השונה והאחר. 70% מהתפוחים שלה מיובאים, כך מרבית ההדרים, התמרים ועוד ועוד. הודו מתקשה לספק את המזון לאוכלוסייתה ולכן מייבאת חלק ניכר ממנו. היצואנים החקלאיים, כמו רבים אחרים בישראל, נוטים בטעות ש"לא לספור" את הודו שנתפסת אצלם כמרוחקת, אקזוטית, עניה ולא מתאימה כשוק.

מסלולי סיוע ומימון למגזר החקלאי
11/08/13 | חקלאות
עסקים חקלאיים, בין אם מדובר במגדלים, חברות יצוא תוצרת, חברות סטרט-אפ או חברות יצרניות, עשויים ליהנות ממסלולי הלוואות וסיוע שונים העומדים לרשותם בסיוע המדינה וגופים נוספים. במקרים רבים המנהלים אינם מודעים לאפשרויות הללו ומחמיצים את ההזדמנות להסתייע בכלי הסיוע הנוחים הללו. הרשימה הבאה סוקרת בקצרה את אופי מסלולי הסיוע הזמינים כיום.

ניהול החשבונות ככלי ניהולי של בעל העסק הבינוני
הנהלת החשבונות היא כלי הבסיס לניהול הכספים של העסק ועל כתפי מנהל העסק מונחת האחריות להביאה למצב בו תשרת אותו ותהווה בסיס לניהול כספי של החברה, תקציב, תזרים ודוחות רווח והפסד מעודכנים

הבנקים הגדולים והעסקים הקטנים
מאמר זה מתייחס למשבר הפיננסי העולמי מנקודת מבטו של העסק הקטן והבינוני ומערכת יחסיו עם הבנקים איתם הוא עובד. אין כאן כוונה לתת הסברים מלומדים על הסיבות למשבר או להתייחס להשפעות הגלובליות והלאומיות של המשבר הפיננסי והמיתון שמתדפק בשער. נחדד מקצת מנקודת המבט של הבנקים על המצב ונחדד את הכלים העומדים בפני מנהלי העסקים כדי להתמודד עם מצוקת האשראי העומדת בשער.

הרישות העסקי- Networling
הנטוורקינג הוא טוויית רשת קשרים, שמבוססת על הרחבת מעגלי היכרות אישיים, המניבה לקוחות בטווח הארוך ותומכת בהצלחה העסקית. הרחבת רשת הקשרים נעשית בכל מישור ובכל תחום של חיינו

להוציא יותר מ"הר השקלים" שאנו משקיעים בפרסום
פתחת עסק? אתה בוודאי מכיר את הסיפור. כדי לעזור ולשכלל, ולו במעט, את המשא ומתן עם נציגי המכירות המנוסים, המשכנעים האולטימטיביים והעקביים וכדי להגדיל את האפקטיביות של הפרסום שלך, קיבצתי מספר קווים מנחים לפרסום נכון עבור העסק הקטן והבינוני – זה שאין לו משרד פרסום מקצועי שמלווה אותו.

"כלי עבודה" לגיוס הון - תקציר המנהלים
הכנת תקציר המנהלים היא חלק מתהליך גיוס ההון בחברות הזנק כמו גם בחברות וותיקות יותר, המבקשות להניע תהליך חדש, פרויקט חדש או שיתוף פעולה עם גורם מממן או גורם עסקי אסטרטגי. ברשימה זו אתמקד בתקציר המנהלים מנקודת מבטו של היזם המתחיל, המבקש לגייס מימון למימוש רעיון עסקי שהגה ויזם

האם יבוא עצמי מתאים לי? האם אני מסוגל לפתח שווקים בחו"ל עבור מוצרי?
ההחלטה על יצוא או יבוא היא החלטה מהותית ויישומה מחייב הקצאת משאבי ניהול משמעותיים. במאמר זה נבדוק את השאלות העומדות על הפרק.

מדוע חברות ישראליות קטנות ובינוניות ממעטות לפעול בהודו?
12/05/13 | חקלאות
המשבר הכלכלי העולמי שפגע בשווקי היעד המסורתיים של ישראל הביא חברות ישראליות לפיתוח עסקיהן בהודו * המוניטין הישראלי במגוון תחומים, ובהם תחום החקלאות וטכנולוגיות המים מהווים נקודת התחלה טובה ליצואנים המתחילים את דרכם במדינה הענקית

אגריקווליטי - נציגת ועידת ההשקעות בחקלאות של מזרח אפריקה בישראל ובהודו
חברת אגריקווליטי (AgriQuality), שמשרדיה ממוקמים בפארק התעשייה בעומר, נבחרה לאחרונה על ידי מארגני ועידת ההשקעות בחקלאות של מזרח אפריקה, לייצגה בישראל ובהודו.
     
 
שיווק באינטרנט על ידי WSI